大家好我是烟火说教育，每天给大家带来最新动态 ，内容包括随缘更，每篇都掏干货；如果你觉得这些信息对生活有用，就点个关注～ 身边不少快要退休的人，都喜欢自己在心里估算退休金。很多人简单觉得，工龄30多年，退休金大概就是四千出头，心里已经做好往后按四千多过日子的打算。 我家老公在地方电网一线干满32年，在岗的时候就是普通职工，不是管理岗位。退休之前他自己反复粗略估算，觉得自己每个月到手最多4500元，心理预期压得很低。 等到正式的养老金核定通知单打印出来，看到上面实际发放数字，他坐在客厅，一言不发连续抽了三根烟。不是突然暴富的狂喜，更多是意外，还有一种干了一辈子，付出被制度实实在在兑现的感慨。 这件事也让我意识到，绝大多数普通人，对养老金的估算方式本身就存在漏洞。很多人只拿工龄去估算退休金，忽略缴费基数、视同工龄、企业年金这些关键项目，算出来的数字，和社保最终核算结果，往往会出现不小的落差。今天就用大白话拆解背后的逻辑，同时告诉普通人，怎样正确预估自己以后的退休金，避免心理落差。 首先要厘清一个客观事实：国家电网属于央企，参加的是企业职工养老保险，并不是机关事业单位养老保险，不存在财政直接拨款这一说。并不是所有电网员工退休金都很高，正式直签职工、农电工、外包合同工，退休之后待遇差距非常明显，不能一概而论。老公属于跟电网直签的正式职工，32年没有中断参保，这是基础前提。 为什么自己预估4500，实际金额高出一截 很多人算退休金，只会拿工龄直接套数字。32年工龄，就默认大概四千多，这是最大误区。职工养老金一共由三大部分组成：基础养老金、个人账户养老金，如果有社保改革之前的工龄，还有一笔过渡性养老金；除此之外央企还有企业年金，属于第二份补充养老待遇，这一块很多老百姓做估算的时候，直接把它漏掉了。 第一点，长期足额缴纳社保，缴费指数高。 有不少私营企业，会按照当地最低缴费档次给员工缴纳养老保险。哪怕干满30多年工龄，缴费指数长期只有0.6，最后退休金也不会太高。 而电网正式职工，是按照本人实际应发工资作为缴费基数缴纳养老保险，工资高，每年进入统筹和个人账户的钱就更多。养老保险遵循多缴多得，同样32年工龄，一个长期低档缴费，一个足额按实际工资缴费，最后养老金拉开一两千差距属于正常现象。个人账户里面日积月累储存的余额，直接决定个人账户养老金高低。 第二点，包含一段视同缴费年限，发放过渡性养老金。 老公参加工作的时间比较早，养老保险还没有全面普及个人缴费，参加工作的早期那几年，没有实际扣个人养老保险，但是国家政策认可这一段时间算作视同缴费年限，会额外核算一笔过渡性养老金。 很多普通年轻人参加工作，已经是养老保险改革之后，全部都是实际缴费，没有视同工龄，自然没有这一笔钱。不少人自己估算退休金的时候，直接把这一段工龄忘掉，只统计实际缴费年限，预估数字自然就偏低。 这里提醒大家，视同工龄不是自动认定。需要个人档案材料齐全，招工表、老工资表等档案完整，社保部门才会认可。如果档案遗失、材料不全，这一段工龄不会自动算数，会直接少掉过渡性养老金，待遇随之下降。临近退休的朋友，一定要提前去档案保管的地方，核对档案资料。 第三点，企业年金，很多人做预估直接忽略。 电网执行六险二金，除普通五险一金之外，缴纳企业年金，企业和个人同时按比例交钱，这笔钱专门用于退休之后按月发放，属于补充养老，不属于基础养老保险，不会打印在基础养老金那张核定单上面，但会单独按月发放到银行卡里。 绝大多数普通私企，没有开通企业年金制度。很多人计算自己未来退休金，只算社保发的基础养老金，没有年金。但是央企正式职工，退休之后是基础养老金再叠加企业年金，两笔钱合并在一起，到手总收入自然会比单纯基础养老金更高。 很多人会混淆概念，以为企业年金就是基本养老金，也有人做心理预期的时候完全不把年金算进去，拿到到账流水的时候，才会觉得和自己之前预估的差距很大。 把这三项叠加在一起，同样32年工龄，和长期最低基数缴费的企业职工对比，待遇拉开差距，是制度规则之下形成的客观结果，并不是特殊照顾。 但也要客观讲清楚，如果是电网外包、劳务派遣、农电工，缴费基数不高，也没有企业年金，哪怕同样32年工龄，退休金也并不会很高，不要误以为只要在电网上班，退休就一定拿很高的钱，用工性质不同，结局完全不一样。 现实当中两种反向情况：估高了，或者估低了 生活当中有两类人群，办理退休的时候心理落差最大。 第一种，自我估得很高，最后拿到手很低，心里难以接受。 一般是什么情况？工龄看着很长，但是中间有断缴，或者单位长期按最低基数缴费，自己以为工龄长就一定领很多钱，忽略缴费档次。工龄只是其中一项条件，并不是工龄长退休金就必然高，缴费指数起到非常关键的作用。 第二种，自己预估很低，实际发放比预想多，就像我家老公这种。 多半是早期有视同缴费